O que é uma pontuação de crédito e como é calculada?

Como um consultor de crédito dirá, sua pontuação de crédito é como um número de identificação financeira.

Quanto menor a sua pontuação, menos desejável será o cliente e os piores termos de crédito serão obtidos sempre que desejar obter crédito de um banco, empresa de cartão de crédito e assim por diante. 

Por outro lado, quanto maior sua pontuação, mais desejável será o seu cliente e melhores condições de crédito você receberá toda vez que desejar obter crédito.

Isso pode economizar milhares, senão milhões de dólares durante a sua vida, porque você receberá as taxas de juros mais baixas em itens como hipotecas, empréstimos para carros e muito mais.

Embora existam alguns aspectos dos cálculos de pontuação de crédito mantidos em segredo, podemos adivinhar cinco dos principais componentes usados ​​pela Fair Isaac Corporation para chegar à sua pontuação no FICO. Você pode encontrar o site deles em http://www.myfico.com; ele tem algumas informações úteis se você quiser aprofundar o assunto. 

 Informações básicas sobre a pontuação de crédito As pontuações de crédito variam de 300 a 850, com os números baixos os piores e os números altos os melhores.

Os cinco componentes são: 

* Histórico de pagamentos (35%)

* Valores devidos (30%)

* Duração do histórico de crédito (15%)

* Novo crédito (10%)

* Tipos de crédito (10%).

 

  1. Histórico de pagamentos (35%)

 

Isso reflete se você deve ou não fazer seus pagamentos dentro do prazo. Quanto mais atual a informação, mais ela será contabilizada na sua pontuação de crédito; portanto, estar com 90 dias de atraso agora é pior do que com 90 dias de atraso no ano passado. Como você pode ver nessa porcentagem, você nunca quer se atrasar com os pagamentos em seus cartões de crédito, empréstimos e assim por diante, se possível. Isso prejudica sua pontuação e você também terá que pagar uma multa severa, geralmente de US $ 35 a US $ 39 como uma taxa atrasada em muitas empresas de cartão de crédito.

 

  1. Valores devidos (30%)

 

Este critério refere-se principalmente à sua utilização de crédito. Quanto do crédito disponível em suas contas atuais você está usando atualmente? Quanto menos, melhor. Você deve tentar garantir que a sua relação crédito / dívida nunca seja superior a 50% no total. Em outras palavras, se você tiver uma linha de crédito total de US $ 10.000, não deverá ter mais de US $ 5.000 nos cartões. Quanto mais cedo você reduzir esses saldos, mais cedo sua pontuação de crédito poderá começar a subir. 

 

  1. Duração do histórico de crédito (15%)

 

Quanto maior o comprimento do seu histórico de crédito, melhor. Por exemplo, ter uma conta por vários anos tem um impacto mais positivo do que ter a conta por apenas seis meses. 

 

  1. Novo crédito (10%)

 

Qual porcentagem de suas contas são novas com menos de um ano? Solicitar muitos novos cartões de crédito, por exemplo, envia sinais vermelhos e diminui sua pontuação porque seu relatório de crédito é marcado toda vez que você solicita crédito. As únicas exceções a isso são se você está comprando um aluguel de carro ou hipoteca. Nesse caso, faça toda a sua descoberta de fatos dentro de um mês, para que conte como apenas uma consulta e não várias. 

 

  1. Tipos de crédito (10%)

 

Ajuda sua pontuação de crédito se você tiver vários tipos de crédito.

Uma hipoteca, empréstimo para carro e cartão de crédito são mais favoráveis ​​ao seu relatório do que três cartões de crédito. 

Na verdade, você tem três pontuações de crédito, uma de cada uma das três principais agências de crédito, TransUnion, Experian e Equifax.

Os bancos e outras instituições de crédito usarão uma dessas três agências ao investigar o quanto você é digno de crédito.

 Uma pontuação de crédito decente da perspectiva do banco é de cerca de 720 na maioria dos casos. Suponha que você deseja ter uma pontuação de crédito de pelo menos 750 para a maioria dos propósitos.

Quanto mais perto você chegar de 850, melhor. 

 

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